Comisioanele pentru plăți transfrontaliere

În zilele de 7-8 decembrie 2017, la sediul din Bruxelles al BEUC, Organizația Europeana Pentru Consumatori, a  avut loc reuniunea „Financial Services Experts Meeting".

La această reuniune de lucru au participat reprezentanți  BEUC, ai Comisiei Europene, Parlamentului European, Financial Conduct Authority, European Supervisory Authorities (ESAs) si ai asociațiilor de consumatori din zece tari membre ale Uniunii Europene.

Asociația Pro Consumatori a fost reprezentată de d-na Calu Monica, jurist expert dreptul consumului al APC.

Lucrările desfășurate pe parcursul celor două zile au abordat teme de actualitate, precum Directiva Serviciilor de plata, PSD II, comisioanele pentru plățile transfrontaliere - revizuirea Regulamentului 924/2009 și reglementările necesare a fi efectuate din perspectiva protecției consumatorilor în ceea ce privește practicile de conversie dinamică a valutelor, Dynamic Currency Conversion (DCC), asigurările de pensii și produsele de investiții pentru consumatori,.

În cadrul discuțiilor din prima zi, un loc important l-a ocupat analiza serviciului de conversie dinamică a valutelor. În Planul de Acțiune privind Serviciile Financiare publicat în luna martie a acestui an, Comisia Europeană a criticat practica conversiei dinamice a valutelor (DCC) și și-a anunțat intenția de a propune soluții de protecție a consumatorilor împotriva suprataxării și a practicilor netransparente.

 Ce este Dynamic Currency Conversion? Este un serviciu oferit consumatorilor atunci când plătesc pentru achiziții sau retrag bani în valută străină, ceea ce transformă imediat suma tranzacției în moneda națională. Serviciile DCC sunt oferite de comercianți fizici și online, precum și de către bancomate. De exemplu, unui turist francez care efectuează o achiziție în România, îi va fi oferită posibilitatea de a efectua plata în euro (moneda națională a consumatorului) sau leu (moneda locului unde face tranzacția). Atunci când îi este prezentată o astfel de alegere, majoritatea consumatorilor optează pentru moneda lor națională - pe care o cunosc - din motive de confort. Cu toate acestea, dovezile colectate de pe piață  arată că acceptarea conversiei dinamice a valutelor de către consumatori este aproape întotdeauna în detrimentul lor: factura finală plătită în moneda în care este emis cardul este adesea mult mai mare decât atunci când se optează pentru moneda locală.

Scopul acestei dezbateri de la Financial Experts Meeting a fost de analiza serviciul Dynamic Currency Conversion, DCC, din prisma avantajelor și dezavantajelor acestuia pentru consumatori, cadrul juridic al Uniunii Europene în cazul acestor plăți și posibile remedii pentru a preveni dezavantajarea consumatorilor.

Printre avantajele acestui serviciu sunt faptul că se poate folosi cardul de debit sau de credit în străinătate, iar suma cheltuită va fi transformată automat în moneda de care aveți nevoie și nu este nevoie să obțineți banii efectivi prin schimbul valutar de monede fizice. Desigur, dispare și riscul de a avea și a manipula sume mari de bani cash. Un alt avantaj al utilizării conversiei valutare dinamice este se pot urmări cu ușurință achizițiile efectuate într-o țară străină. Aceste lucruri înseamnă economie de timp și de bani.

Printre dezavantajele folosirii acestui serviciu se numără taxele de procesare, taxele de administrare a cardului de plată, netransparența cu privire la cursul de schimb oferit de bancă/procesatorul de plăți/ ATM pe care-l aflați după efectuarea tranzacției și supraîncărcarea la preț de către comerciant pentru faptul că se achită cu cardul bancar. Practica conversiei valutare dinamice permite comerciantului, băncii comerciantului sau operatorului ATM să perceapă o marjă pentru cursul de schimb folosit, uneori crescând costul final al tranzacției cu până la 18%.

În cadrul discuțiilor purtate pe această temă cu reprezentantul Directoratului General pentru Stabilitate Financiară și Uniunea Piețelor de Capital, DG FISMA, Ralf Jacob, legate de modul în care Conversia Dinamică a Valutelor (DCC) afectează consumatorii din Uniunea Europeană și cum să combatem costurile netransparente și practicile deseori abuzive ale comercianților și ale băncilor/intermediarilor de plăți reprezentantul Asociației Pro Consumatori a propus ca, cel puțin în cadrul plăților transfrontaliere din cadrul Uniunii, să se impună o limită maximă procentuală pentru serviciul de conversie dinamică a valutelor, iar practicarea unui comision minim sub forma unei sume fixe/tranzacție (de exemplu, formula „nu mai puțin de 10 euro/tranzacție”) să fie interzise.

În cea de-a doua zi a Financial Services Experts Meeting a Organizației Europene pentru Consumatori, BEUC, pe ordinea de zi au fost abordate subiecte precum acțiunile în încetare cu privire la practicile incorecte ale fondurilor de investiții în relațiile cu consumatorii, despre fondurile de pensii și propunerea Comisiei Europene de creare a unui produs paneuropean de pensii (PEPP).

În momentul de față, una dintre cele mai lipsite de transparență piețe în relația cu consumatorii este piața produselor de investiție pentru consumatori și cea a pensiilor private. Datele furnizate consumatorilor cu privire la indicatorii de performanță sunt lipsite de simplitate, de transparență și, uneori, chiar de corectitudine. Rapoartele anuale privind performanța investiției în astfel de produse emise de fonduri de investiții diferite nu pot fi comparate datorită complexității lor sau modului diferit de raportare, iar deseori costurile anuale de administrare a investiției în fondurile respective conțin diverse taxe și comisioane care nu sunt cunoscute dinainte de consumatori, datorită modului în care furnizorii le promovează pe piață. Astfel, sunt necesare atât o reglementare mai clară și mai strictă, dar și combaterea acestor procedee, inclusiv prin acțiuni în încetare derulate în instanță împotriva furnizorilor de servicii financiar-bancare care le utilizează în relația cu consumatorii.

În ceea ce privește propunerea Comisiei Europene de înființare a unui plan de pensii paneuropean, aceasta își are originea în realitatea că Europa se confruntă cu o provocare demografică fără precedent. Pentru fiecare persoană pensionată în 2060, vor exista doar două persoane de vârstă activă, comparativ cu patru astăzi. Sistemele de asigurări sociale și de pensii actuale se află deja sub presiune. O modalitate de rezolvarea acestor probleme constă în schemele de pensii ocupaționale și personale care completează pensiile de stat (PEPP).

Cu toate acestea, piața europeană a pensiilor personale este în prezent fragmentată și neuniformă. Ofertele sunt concentrate în câteva state membre, în timp ce în altele acestea sunt aproape inexistente. Această variație a ofertei este legată de un mozaic de reguli la nivelul Uniunii Europene și la nivel național, care împiedică dezvoltarea unei piețe mari și competitive la nivelul UE pentru pensiile personale.

Comisia Europeană a lansat pe 29 iunie 2017 un program voluntar pan european de economisire pentru pensii. Acesta va fi oferit de o serie de companii financiare din întreaga Uniune și va fi disponibil pentru consumatori pe lângă sistemele de pensii publice și ocupaționale, alături de sistemele naționale de pensii private existente.

Produsul de dorește a fi un produs pan-european de pensii private simplu și inovator. Consumatorii vor beneficia de reglementări stricte de informare și de distribuire a produsului de tip plan de pensii, inclusiv pentru mediul online. PEPP va fi portabil între statele membre, adică cei care aleg să economisească într-un astfel de plan vor putea contribui în continuare la produsul ales, chiar și atunci când se mută în alt stat membru.

Produsele paneuropene de pensii personale vor avea aceleași caracteristici standard oriunde ar fi vândute în Uniunea Europeană și pot fi oferite de o gamă largă de furnizori, cum ar fi companiile de asigurări, băncile, fondurile de pensii ocupaționale, societățile de investiții și administratorii de fonduri de investiții.

De asemenea, Comisia Europeană recomandă în prezent ca statele membre să acorde același tratament fiscal acestui produs ca și produselor naționale similare existente, pentru a se asigura că produsele paneuropene de pensii personale beneficiază de un start bun de la lansarea pe piață.

În măsura în care se vor concretiza, aceste inițiative nu pot fi decât pozitive pentru consumatori, în cazul în care banii canalizați către noile planuri de pensii sunt gestionați în mod eficient și generează venituri semnificative și durabile. Problema veniturilor reale rezultate din investițiile în planul de  pensiilor private este crucială  în toate țările în care consumatorii au ales aceste produse de economisire. S-a constatat că a existat o lipsă de transparență și de comparabilitate a tarifelor de până acum practicată constat de furnizorii de planuri de pensii private. Autoritățile publice au luat poziție și au avut inițiative de reglementare în sensul standardizării și limitării taxelor plătite furnizorilor de planuri  pensii pentru a evita practicile abuzive.  Astfel, de exemplu, în Marea Britanie, taxele anuale de gestionare, care încă sunt în centrul atenției și în dezbatere publică au scăzut de la 0,79% în 2001 la 0,55% în 2014. Totuși, acesta este un exemplu izolat, cele mai multe dintre țările Uniunii Europene nu au tranșat problema aceasta, deși consumatorii devin din ce în ce mai interesați de astfel de produse de investiție și / sau de economisire.

 

-->

Proiecte

Centrul European al Consumatorilor din RomâniaFii un pacient activBugetul FamilieiTotul despre DAE

Parteneri Media

Antena 1Kanal DEva.ro | Internet la femininSanatatea BuzoianaComunicate de presaLion MentorTomis NewsGradinite BucurestiTatiCool

Facebook

Parteneri

ECC RomaniaComisia EuropeanaBEUCConsumer ChampionA.N.P.C.Uniunea EuropeanaParlamentul EuropeanGrupul Consultativ pentru servicii financiare nebancareTrusted.roSeoMark